投保隐瞒的法律后果：两年不可抗辩不是护身符
健康告知隐瞒的三种后果：合同解除、拒赔、保费不退。不可抗辩条款的真实边界在哪里？
保险合同的根基是最大诚信原则。投保时未如实告知，可能触发三种后果：
一、两年内：合同解除权
《保险法》第十六条：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保的，保险人有权解除合同。解除后，故意隐瞒的不退还保费。
二、两年后：不可抗辩的边界
合同成立超过两年，保险人不得解除合同——但这不意味着必然赔付。保险事故发生在两年内、理赔申请在两年后提出，法院仍可能支持拒赔。
三、实务建议
- 投保前整理既往就诊记录，逐条核对告知
- 加保时重新如实告知，不要依赖旧合同的”惯性”
- 有争议时保留书面核保记录
（本文为示例内容，正式发布前以作者版本替换。）